千亿博客

90后非官方养老指南

导读 : 说了几天养老基金,90后找上了老娘舅:我们90后,也需要养老计划!国庆过完了,十月也过完了……终于老娘舅来履约了。献上这份诚意之作——《90后【非官方】养老指南...


说了几天养老基金,90后找上了老娘舅:我们90后,也需要养老计划!



国庆过完了,十月也过完了……终于老娘舅来履约了。献上这份诚意之作——


《90后【非官方】养老指南》


1.90后的最大缺口是钱


90后到底有多缺钱?


这个事不好讲,90后尚未进入职场的先不算,进入职场的,在一线城市的收入平均在4K~8K之间,租房的把房租扣一扣就不剩什么了。还住在父母屋檐下的,攒下存款的概率更大。


根据蚂蚁金服和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》,据说90后的平均储蓄是平均每月储蓄1339元(当然,他们的用词是“年轻一代”)。


老娘舅观察自己身边的90后,不管男女,积蓄在5-8万之间,≥10万的也有一部分。


但是,在老娘舅接触不到的人群里,没有储蓄甚至负资产的90后也是大有人在。一个出处不详的第三方数据声称“90后的平均负债,已达月收入的18.5倍”。老娘舅看不到数据来源,姑妄听之。这个负债里也不知道是否包括房贷。


但是,在融360发布的针对消费贷款使用情况调查显示,90后已经占据了消费贷款用户的半壁江山,90后与95后加起来的占比高达49.31%。


还信用卡、还花呗、还借呗、还微粒贷……是每月掏空90后钱包的“四座大山”。


“双11”当前,各路营销手段使出来,更是大有一举掏空90后半年继续的气势。


所以,要开始养老计划,必先做好收入和负债的平衡,下面这个图示简单明了,相信每个人都能铭记心中↓

好了,现在假设我们的90后朋友都有1339元的月盈余了,接下来要做什么?


2.不是每个90后都偏好风险


有位基金经理说过,我们的系统是有年龄歧视的:年轻人就默认他们可以承担更高风险,年纪超过50岁就会默认这个年龄的人不能承担过多风险。


从一个居高临下的角度来说,这么假设也是有道理:毕竟90后赔光了还有机会再赚,60后甚至50后要是赔光了基本上东山再起的机会不大了。


但是,具体到我们面前的每一个90后,这么假设就武断了:真的有人并不想去赶大起大落的那份刺激,你给他/她一个8%的年化预期,他/她就能乐呵呵地拿住很久。不止一个人跟老娘舅说,买P2P的目的就是因为“是固收”,不用担心涨跌。


所以,老娘舅建议90后朋友们首先了解自己对风险的承受能力。


新生事物很多,老娘舅完全支持年轻人多看看多尝试,网贷、众筹、区块链……都可以。但是,愿意尝试新鲜事,不一定代表能够承受相应损失。老娘舅不能用一个年长者的心态让年轻人不要冒险,也不能用最乐观的90后来代言全部90后。


因此,大家对于风险的承受能力必须亲自去试出来:


假设月存款1339元,就是年存1万6,存5万元需要3年以上;


5万元买入一只基金,你期望的年化收益是多少,能够承受的最大亏损又是多少?


出现极端市场环境,比如网贷全盘爆雷,或者股市股灾,导致本金亏损六成以上,你心理上能否接受?


有的“邪派武功”喜欢鼓吹“一觉醒来账上多了几百万”的“投资”,你是否容易为之吸引?


3什么赚钱快.两个“三分之一”


钱的积累是有个过程的,同样,对自己的风险承受能力的了解,也是有个过程的,在这两个过程完成之前,难道90后都不能正式开始自己的养老大业建设进程吗?


老娘舅不这么认为。


我的建议是:试试两个“三分之一”。


第一个“三分之一”,是月收入的1/3用于储蓄和投资;


第二个“三分之一”,是用于储蓄和投资的资金,拿1/3出来购买养老目标基金。


可能有人要问了,前面你不是说月盈余1339吗?为什么又说月收入的1/3?


如果你月薪4000,月存1339确实差不多;但要是月薪6千到8千,还是只能月存1339,显然就花得太多了。


老娘舅不是要你把存下来的钱都拿去养老,留1/3在货币基金上,这个钱是灵活机动,应付不时之需的;还要拿1/3出来定投指数基金,这个是为了提高组合的整体收益率的;最后的1/3,用来购买养老目标基金。


这个“1/3的1/3”,半数在权益类资产上,半数放在固定收益类投资上。属于一个入门级搭配。等到大家开始了解自己的风险属性之后,随着收入的增加,可以增加定投指数基金的部分,也可以增加购买养老FOF的部分。


4.有没有专门针对90后的养老目标基金


目前看,第一批获批的14只养老目标基金里,5只已经成立,5只正在发行之中,还有4只正在等待发行。



这里面,目标日期普遍瞄准的是70后和80后,以华夏养老2040举例,它的针对人群是在2040年前后退休的那些,也就是目前年龄在33-43岁左右的朋友,比90后里最大的也大了5岁。


至于名称里有2035的就更不用说了,它们的目标人群退休日期还要再早5年。


90后买它们,如果持有到目标日期是偏于保守了,因为到70后接近退休的阶段,基金的权益类仓位会出现明显下滑,到后期基本以债基为主。所以建议90后定投或持有到第三个周期到第五个周期(9-15年)时,转而购买对应自己退休年份的养老目标基金。


10年之内,必定有大批新的养老目标基金陆续问世。



【老娘舅说养老目标基金系列】

0.敞开生三胎,生出接盘侠!?

1.养老目标基金|保本向左,养老向右,佛系基民在中间

2.养老目标基金|说好了携手到2040,怎么封闭期才3年?

3.养老目标基金|60后购买养老FOF有意义吗?那90后呢?

4.养老目标基金|买来养老的基金,会不会反过来“啃老”?

5.养老目标基金|攒养老钱的时间“余额不足”了,紧张吗?

6.养老目标基金|为什么我不能自己建一个养老投资组合?

7.养老目标基金|百岁老人启示录:未来的我们,活得长,投得短


老娘舅以往文章推荐:

基金小白问题,一样来问老娘舅

“科创板宣布推出,创业板和创50ETF是不是不能买了?”|“收益一直下降,余额宝还有涨的空间吗?”|“亏损已经到极限,装死都不敢,请问止损对不对?”|“十大重仓股全部飘红,怎么基金净值却是绿的?”|“可以越跌越买的基金,到底有没有?”|“马云明年退休,能拿到社保养老金吗?”|“基金是不是只能买涨,不能买跌啊?”|“买基金,到底有没有低买高卖的秘诀?”|“什么样的基金,应该停止定投或者清仓抛掉?”|“我在高点入的医疗基金,能不割肉吗?”|“货币基金风险大吗?能把全部存款从银行取出来买基金吗?”|“网贷平台都雷了,我们在平台上贷的款还用还吗? ”


长按以下二维码,选择识别图中二维码,关注理财老娘舅


上一篇: 为什么你应该参加TC黑客马拉松
下一篇: 神奇 | 5块钱买1棵君子兰,砍1刀冒出3个新芽,变成群兰撑破盆!
隐藏边栏